萧景点了点头：“你分析的很有道理，可这有什么办法，朝廷总不能逼迫他们把钱捐出来吧？”
卫郯说道：“娘娘，接下来就是奴婢要说的重点。为什么那些大商人会这么有钱呢？奴婢听说“大通钱庄”更是富可敌国。为什么呢？因为他们掌握了银票的发行权。这是极为不正常的一种现象。”
“娘娘，陛下，朝廷掌握了大部分银矿、铜矿，却没有掌握银票的发行权，这是极为不正常的一种现象。”
太后说道：“可总不能就这么没收了钱庄吧？那样会天下大乱的，这银票发行是他们钱庄内部的事。他们有多少现银就发多少张银票。随时可以兑换，放便了商人，哀家也没觉得什么不好的呀？”
卫郯想了下，不能给他们讲的太深奥了，只能简单的打些比方就行了。“娘娘，这里面的学问大着去了，娘娘，您想如果这个钱庄只有1000万两现银，如果他发印了2000万两银票，您觉得会出问题吗？”
太皇惊道：“那当然不行，那他不赚了1000万两吗？这样哀家就砍他的脑袋。”
“娘娘，这完全是可行的，现在很多钱庄开始吸纳存款，并且还收保管费。”
“奴婢打个比方，假如您存1万两到钱庄，陛下也存1万两到钱庄。如果有10个人一起去存，钱庄就等于吸存了10万两。而且钱庄收到的是10万两现跟。”
“这时候如果钱庄发行15万两银票。那么您与陛下等人实际上用10万两银子，换走了10万两银票。”
“而钱庄实际上多发行了5万两银票。他再把多发行出来的5万两银票，加上你们存的现银，共有15万两了。”
如果他拿出其中10万两去投资或者做买卖。留下5万两现银放柜台上给大家兑换，这盘棋是不是就活了？”
萧景，：“那如果大家去他钱庄兑钱，钱庄又把钱都去投资了，他家里只有5万两现银。可存款的人却一共是10万两，那他怎么办？”
卫郯笑道：“那这叫挤兑，这种可能性不大。这就有一个准备金的问题，他如果不全部拿空，留一半做准备金，每个人来兑钱时，他都能用准备金及时兑付。就不会出现挤兑。”
“因为每个人的信息都不对等，不可能大家同时来挤兑的。他家里只要留下5万两现银就足够了。这就等于他平白无故多发行了5万两银子，还能拿储户的5万两银子在做买卖挣钱。等赚到了钱，又可以放贷，钱生钱，这就像滚雪球一样，越滚越大。所以钱庄也就越来越有钱。”
这个比方通俗易懂，两人一下就懂了。
萧景说道：“你说的对，只要大家不一哄而上，就不会出现挤兑。只要不出现挤兑，他家里只要留一部分现银也就足够兑付了。这也就不会出现问题。难怪这些钱庄信誉蛮好的，每次只要拿银票去都能兑到现银。”
卫郯：“陛下，信誉是钱庄的生命，如果没有信誉了，那钱庄就会倒闭。因为大家都不相信他了，就会拿着银票来挤兑。所以钱庄为了维护自己的信誉，会尽可能不让这种事情发生的。所以他们会留够足够的准备金。”
“嗯，你说的朕好像明白了，莫非你也打算开个钱庄？”
卫郯笑道：“奴婢不是要开钱庄，而是要开一家银行。”
“银行？这是何物？”
卫郯：“银行跟钱庄差不多，但是银行可以付利息，还不收保管费。”
“娘娘，陛下，咱们大陈的钱庄，替百姓保管银子，百姓用碎银子兑成银票。不但没有利息，还交一定的火耗保管费。这让他们挣得盆满钵满。”
萧景说道：“小郯子，收一点保管费是应该的，假如你在南方做买卖，要到北方去进货，如果带着现钱走多不方便？不但很沉。而且还不安全，还得请保镖。用银票就方便多了。所以很多商人愿意用银票，不愿意用现银。”
卫郯笑道：“陛下，所以奴婢要开一家银行。名字就叫，“大陈皇家银行”。
“奴婢先前已经说了，您也知道，钱庄最重要的是信誉，这天下还有谁比皇家更有信誉？”
太后说道：“小郯子，你打着皇家旗号，开这个银行准备怎么做？又怎么挣钱呢？你给哀家讲讲？”
“娘娘，皇家银行不收储户保管费，也不收火耗，而且还付利息，假如您存1万两银子到我的银行，我给您一个存折，也可以叫存单。如果您按一年约定的话，一年到期，您拿存单到银行柜台，可以连本带息取一万零两百两。也就是说您一年时间用这1万年银子存在银行里挣了200两利息。”
“啊，小郯子，你疯了，这样你就亏大了，要是大家都把钱存到你这里，你拿什么去付这个利息？”
“哈哈哈哈！娘娘，要是大家都把钱存到我这里，我就发财了。我可以拿这个钱去投资，放贷、我可以开工厂、建房子、可以修码头、修水利、修建桥梁、开荒种粮、可以请工人建造盔甲弓弩，打造战备。”
“啊！你想造盔甲弓弩，你想造反啊？”
“娘娘，这只是一个比方，奴婢造的的盔甲弓弩可以卖给朝廷嘛，比朝廷现在造的既便宜质量还要好。”
“大家把钱存到银行里，等到朝廷需要用钱的时候，我可以把钱借给朝廷，等朝廷的赋税收上来了，又可以还给我嘛？不过得付利息。”
“如果朝廷与北梁开战，我也可以借钱，大把的借钱给朝廷做军饷，等到朝廷拿下了北梁，还怕没有钱还给我吗？”
“另外，朝廷国库里的税收也可以存到我的银行，我照样付利息，这样朝廷的钱也能钱生钱。官员的俸禄也可以存到我的银行。还可以由我的银行代行发放俸禄。”
“就是您内帑的银子，也可以存到银行，让他钱生钱。总比躺在那里睡觉强吧？”
萧景点了点头：“你分析的很有道理，可这有什么办法，朝廷总不能逼迫他们把钱捐出来吧？”
卫郯说道：“娘娘，接下来就是奴婢要说的重点。为什么那些大商人会这么有钱呢？奴婢听说“大通钱庄”更是富可敌国。为什么呢？因为他们掌握了银票的发行权。这是极为不正常的一种现象。”
“娘娘，陛下，朝廷掌握了大部分银矿、铜矿，却没有掌握银票的发行权，这是极为不正常的一种现象。”
太后说道：“可总不能就这么没收了钱庄吧？那样会天下大乱的，这银票发行是他们钱庄内部的事。他们有多少现银就发多少张银票。随时可以兑换，放便了商人，哀家也没觉得什么不好的呀？”
卫郯想了下，不能给他们讲的太深奥了，只能简单的打些比方就行了。“娘娘，这里面的学问大着去了，娘娘，您想如果这个钱庄只有1000万两现银，如果他发印了2000万两银票，您觉得会出问题吗？”
太皇惊道：“那当然不行，那他不赚了1000万两吗？这样哀家就砍他的脑袋。”
“娘娘，这完全是可行的，现在很多钱庄开始吸纳存款，并且还收保管费。”
“奴婢打个比方，假如您存1万两到钱庄，陛下也存1万两到钱庄。如果有10个人一起去存，钱庄就等于吸存了10万两。而且钱庄收到的是10万两现跟。”
“这时候如果钱庄发行15万两银票。那么您与陛下等人实际上用10万两银子，换走了10万两银票。”
“而钱庄实际上多发行了5万两银票。他再把多发行出来的5万两银票，加上你们存的现银，共有15万两了。”
如果他拿出其中10万两去投资或者做买卖。留下5万两现银放柜台上给大家兑换，这盘棋是不是就活了？”
萧景，：“那如果大家去他钱庄兑钱，钱庄又把钱都去投资了，他家里只有5万两现银。可存款的人却一共是10万两，那他怎么办？”
卫郯笑道：“那这叫挤兑，这种可能性不大。这就有一个准备金的问题，他如果不全部拿空，留一半做准备金，每个人来兑钱时，他都能用准备金及时兑付。就不会出现挤兑。”
“因为每个人的信息都不对等，不可能大家同时来挤兑的。他家里只要留下5万两现银就足够了。这就等于他平白无故多发行了5万两银子，还能拿储户的5万两银子在做买卖挣钱。等赚到了钱，又可以放贷，钱生钱，这就像滚雪球一样，越滚越大。所以钱庄也就越来越有钱。”
这个比方通俗易懂，两人一下就懂了。
萧景说道：“你说的对，只要大家不一哄而上，就不会出现挤兑。只要不出现挤兑，他家里只要留一部分现银也就足够兑付了。这也就不会出现问题。难怪这些钱庄信誉蛮好的，每次只要拿银票去都能兑到现银。”
卫郯：“陛下，信誉是钱庄的生命，如果没有信誉了，那钱庄就会倒闭。因为大家都不相信他了，就会拿着银票来挤兑。所以钱庄为了维护自己的信誉，会尽可能不让这种事情发生的。所以他们会留够足够的准备金。”
“嗯，你说的朕好像明白了，莫非你也打算开个钱庄？”
卫郯笑道：“奴婢不是要开钱庄，而是要开一家银行。”
“银行？这是何物？”
卫郯：“银行跟钱庄差不多，但是银行可以付利息，还不收保管费。”
“娘娘，陛下，咱们大陈的钱庄，替百姓保管银子，百姓用碎银子兑成银票。不但没有利息，还交一定的火耗保管费。这让他们挣得盆满钵满。”
萧景说道：“小郯子，收一点保管费是应该的，假如你在南方做买卖，要到北方去进货，如果带着现钱走多不方便？不但很沉。而且还不安全，还得请保镖。用银票就方便多了。所以很多商人愿意用银票，不愿意用现银。”
卫郯笑道：“陛下，所以奴婢要开一家银行。名字就叫，“大陈皇家银行”。
“奴婢先前已经说了，您也知道，钱庄最重要的是信誉，这天下还有谁比皇家更有信誉？”
太后说道：“小郯子，你打着皇家旗号，开这个银行准备怎么做？又怎么挣钱呢？你给哀家讲讲？”
“娘娘，皇家银行不收储户保管费，也不收火耗，而且还付利息，假如您存1万两银子到我的银行，我给您一个存折，也可以叫存单。如果您按一年约定的话，一年到期，您拿存单到银行柜台，可以连本带息取一万零两百两。也就是说您一年时间用这1万年银子存在银行里挣了200两利息。”
“啊，小郯子，你疯了，这样你就亏大了，要是大家都把钱存到你这里，你拿什么去付这个利息？”
“哈哈哈哈！娘娘，要是大家都把钱存到我这里，我就发财了。我可以拿这个钱去投资，放贷、我可以开工厂、建房子、可以修码头、修水利、修建桥梁、开荒种粮、可以请工人建造盔甲弓弩，打造战备。”
“啊！你想造盔甲弓弩，你想造反啊？”
“娘娘，这只是一个比方，奴婢造的的盔甲弓弩可以卖给朝廷嘛，比朝廷现在造的既便宜质量还要好。”
“大家把钱存到银行里，等到朝廷需要用钱的时候，我可以把钱借给朝廷，等朝廷的赋税收上来了，又可以还给我嘛？不过得付利息。”
“如果朝廷与北梁开战，我也可以借钱，大把的借钱给朝廷做军饷，等到朝廷拿下了北梁，还怕没有钱还给我吗？”
“另外，朝廷国库里的税收也可以存到我的银行，我照样付利息，这样朝廷的钱也能钱生钱。官员的俸禄也可以存到我的银行。还可以由我的银行代行发放俸禄。”
“就是您内帑的银子，也可以存到银行，让他钱生钱。总比躺在那里睡觉强吧？”